A digitalização dos serviços bancários tornou transferências, pagamentos e investimentos mais rápidos. Ao mesmo tempo, aumentou a sofisticação das tentativas de fraude, exigindo que as instituições financeiras invistam continuamente em tecnologia para proteger clientes e o sistema financeiro.

Hoje, antes de um cliente perceber que sua conta pode estar sendo utilizada de forma indevida, algoritmos analisam milhares de informações em tempo real para identificar comportamentos incomuns. Uma compra em outro país, uma transferência fora do padrão ou uma alteração repentina no perfil de movimentação podem acionar alertas automáticos que levam à verificação da operação ou até o bloqueio preventivo da transação. 

Esse trabalho envolve tanto as instituições financeiras quanto órgãos responsáveis pela estabilidade do sistema, como o Banco Central.

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Como os bancos identificam transações suspeitas em tempo real 

As instituições financeiras monitoram continuamente milhões de operações utilizando ferramentas de inteligência artificial, aprendizado de máquina e análise estatística. Esses sistemas avaliam diversos fatores simultaneamente: 

• Valor da transação

• Horário da movimentação

• Localização geográfica

• Dispositivo utilizado para acessar a conta

• Histórico de comportamento do cliente

• Frequência das operações

• Destino dos recursos

Quando uma movimentação foge do padrão habitual, ela pode ser automaticamente sinalizada para análise. Na prática, uma transferência realizada em poucos segundos após uma tentativa de acesso por um aparelho desconhecido, por exemplo, pode gerar uma verificação adicional de identidade antes da conclusão da operação. Esse monitoramento permanente permite reduzir riscos sem comprometer a agilidade das transações legítimas. 

Saiba o que acontece quando uma operação é considerada suspeita 

A identificação automática representa apenas a primeira etapa do processo. 

Após o alerta, equipes especializadas em prevenção a fraudes analisam informações complementares para verificar se há indícios de atividade irregular. Dependendo da situação, podem ocorrer medidas como: 

• Solicitação de confirmação da operação ao cliente

• Bloqueio temporário da transação

• Restrição preventiva da conta

• Análise do histórico financeiro

• Comunicação às autoridades competentes quando previsto na regulamentação

Além da análise humana, diversas instituições utilizam sistemas automatizados capazes de cruzar milhares de dados em poucos segundos, reduzindo o tempo entre a detecção da anomalia e a adoção das medidas de segurança. 

Essa atuação é especialmente importante porque muitas fraudes começam antes mesmo da movimentação bancária, por meio do roubo de credenciais, engenharia social ou comprometimento de dispositivos eletrônicos. 

Como o Banco Central atua na segurança do sistema financeiro 

A instituição exerce papel também na supervisão e na estabilidade do Sistema Financeiro Nacional. Dessa forma, o BC faz o acompanhamento contínuo das instituições autorizadas a funcionar no país, utilizando informações detalhadas sobre operações financeiras, posições patrimoniais, liquidez e exposição a riscos. 

Esse monitoramento ocorre em diferentes níveis. 

O acompanhamento macroprudencial avalia a solidez do sistema financeiro como um todo, identificando riscos que possam afetar bancos, mercados e a economia brasileira. 

Já o monitoramento microprudencial concentra-se em instituições específicas, analisando aspectos como: 

• Risco de crédito

• Risco de liquidez

• Risco de mercado

• Solvência

• Rentabilidade

• Conformidade regulatória

• Indícios de lavagem de dinheiro ou financiamento ao terrorismo

Outro instrumento importante são os chamados testes de estresse, simulações que avaliam como as instituições financeiras reagiriam a cenários extremos, como crises econômicas, aumento expressivo da inadimplência, oscilações cambiais ou quebra de grandes participantes do mercado. 

Essas análises permitem identificar vulnerabilidades antes que elas representem riscos para clientes e para o sistema financeiro. 

Clientes também são protegidos? 

Sim. A segurança financeira resulta da combinação entre tecnologia, regulação e boas práticas adotadas pelas instituições. Além dos sistemas de monitoramento em tempo real, os clientes contam com outras camadas de proteção. Entre elas estão: 

• Autenticação em múltiplos fatores

• Biometria

• Criptografia das transações

• Notificações instantâneas de movimentações

• Bloqueios preventivos

• Monitoramento contínuo contra fraudes

Caso uma instituição financeira associada enfrente situações como intervenção ou liquidação extrajudicial, determinados produtos financeiros ainda podem contar com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), respeitados os limites previstos na regulamentação. Embora o FGC não atue diretamente na prevenção de fraudes, ele integra a estrutura de segurança do sistema financeiro brasileiro ao proteger depósitos e determinados investimentos elegíveis. 

Paralelamente, instituições financeiras seguem ampliando seus investimentos em inteligência artificial e segurança digital. O Inter utiliza tecnologias de autenticação, monitoramento de transações e comunicação em tempo real com os clientes para identificar movimentações incomuns e reforçar a proteção das operações realizadas em seus canais digitais. 

FAQ - Monitoramento de transações suspeitas 

Como os bancos identificam uma transação suspeita? 

As instituições utilizam sistemas automatizados que analisam fatores como valor da operação, localização, dispositivo utilizado, frequência das movimentações e comportamento histórico do cliente. 

Uma compra pode ser bloqueada automaticamente? 

Sim. Quando o sistema identifica uma operação fora do padrão, a transação pode ser temporariamente bloqueada até que sua autenticidade seja confirmada. 

O Banco Central monitora todas as movimentações bancárias? 

O Banco Central supervisiona o funcionamento das instituições financeiras e acompanha informações necessárias para preservar a estabilidade do Sistema Financeiro Nacional, além de monitorar riscos prudenciais das instituições autorizadas. 

O que são testes de estresse realizados pelo Banco Central? 

São simulações que avaliam como bancos e outras instituições financeiras responderiam a cenários extremos, como crises econômicas, aumento da inadimplência ou choques no mercado financeiro. 

O FGC protege contra golpes e fraudes? 

Não. O Fundo Garantidor de Créditos protege determinados depósitos e investimentos caso uma instituição financeira associada sofra intervenção ou liquidação, observados os limites previstos. A prevenção de fraudes depende principalmente dos sistemas de segurança das instituições e dos cuidados adotados pelos próprios clientes. 

O que fazer ao identificar uma movimentação não reconhecida? 

O recomendado é comunicar imediatamente a instituição financeira pelos canais oficiais, alterar senhas, revisar os dispositivos autorizados e acompanhar as orientações fornecidas para análise e eventual contestação da operação.